Po co komu ubezpieczenie Niezdolności do pracy

Warunki nabywania prawa do renty z tytułu niezdolności do pracy oraz zasady ustalania jej wysokości określa ustawa z dnia 17 grudnia 1998 r. o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych (Dz. U. z 2004 r. nr 39, poz. 353, z późn. zm.), zwana dalej ustawą emerytalną.

Renta z tytułu niezdolności do pracy przysługuje ubezpieczonemu, który spełnia łącznie następujące warunki:
⇒ został uznany za niezdolnego do pracy,
⇒ ma wymagany – stosowny do wieku, w którym powstała niezdolność do pracy – okres składkowy i nieskładkowy,
⇒ niezdolność do pracy powstała w okresach składkowych (np. ubezpieczenia, zatrudnienia) lub nieskładkowych (np. w okresie pobierania zasiłku chorobowego, opiekuńczego, świadczenia rehabilitacyjnego) określonych w art. 57 ust. 1 pkt 3 ustawy emerytalnej, albo nie później niż w ciągu 18 miesięcy od ustania tych okresów.

Wymóg powstania niezdolności do pracy w określonym ustawą emerytalną czasie nie obowiązuje w stosunku do osoby, która spełnia łącznie następujące warunki:
⇒ została uznana za całkowicie niezdolną do pracy,
⇒ spełnia warunek posiadania wymaganego okresu składkowego i nieskładkowego oraz
⇒ legitymuje się co najmniej 20-letnim (w przypadku kobiety) i 25-letnim (w przypadku mężczyzny okresem składkowym i nieskładkowym.

Okres składkowy i nieskładkowy wymagany do nabycia prawa do renty z tytułu niezdolności do pracy uzależniony jest od wieku, w którym powstała niezdolność do pracy. Okres ten wynosi:
⇒ 1 rok – jeśli niezdolność do pracy powstała przed ukończeniem 20 lat,
⇒ 2 lata – jeśli niezdolność do pracy powstała w wieku powyżej 20 do 22 lat,
⇒ 3 lata – jeśli niezdolność do pracy powstała w wieku powyżej 22 do 25 lat,
⇒ 4 lata – jeśli niezdolność do pracy powstała w wieku powyżej 25 do 30 lat,
⇒ 5 lat – jeśli niezdolność do pracy powstała w wieku powyżej 30 lat.

Ubezpieczonemu, który stał się niezdolny do pracy z powodu skutków wypadku w drodze do pracy lub z pracy zaistniałego po dniu 31 grudnia 2002 r., prawo do renty z tytułu niezdolności do pracy przysługuje również w przypadku, gdy nie udowodnił wymaganego okresu składkowego i nieskładkowego.

Wysokość renty z tytułu niezdolności do pracy zależy od długości udowodnionych okresów składkowych i nieskładkowych oraz od wysokości podstawy wymiaru renty.

Wysokość renty z tytułu całkowitej niezdolności do pracy wynosi:
⇒  24% kwoty bazowej,
⇒  po 1,3% podstawy jej wymiaru za każdy rok okresów składkowych,
⇒  po 0,7% podstawy jej wymiaru za każdy rok okresów nieskładkowych,
⇒ po 0,7% podstawy jej wymiaru za każdy rok brakujący do pełnych 25 lat okresów składkowych oraz nieskładkowych, przypadających od dnia zgłoszenia wniosku o rentę do dnia, w którym rencista ukończyłby 60 lat.

Renta z tytułu częściowej niezdolności do pracy wynosi 75% renty z tytułu całkowitej niezdolności do pracy.
Obecnie najniższa renta z tytułu całkowitej niezdolności do pracy to kwota ok. 680 zł miesięcznie, od której należy oczywiście zapłacić podatek dochodowy!

Te osoby, które występowały o renty wiedzą ile dokumentów należy zgromadzić, aby taką rentę otrzymać, a także jaka jest jej wysokość, a także, że na rencie każdy dodatkowy grosz  się liczy.

Prawie wszystkie firmy ubezpieczeniowe oferują w ramach ubezpieczeń na życie, bądź w ramach pakietów wypadkowych, umowę nazwaną Niezdolność do pracy (w skrócie NP).

Mało która umowa rodzi tyle nieporozumień i niedomówień, co umowa ubezpieczenia w razie Niezdolności do Pracy.
Generalnie jest to związane z zapisami w Ogólnych Warunków Ubezpieczenia i wynika z niezrozumienia tych zapisów.
Umowy  NP dzielą się na wypadkowe i takie, z tytułu których świadczenie  wypłacone zostaje niezależnie od przyczyny niezdolności do pracy (choroby) tzw. pełne.

Świadczenia z tytułu NP wypadkowej wypłacane są, jak sama nazwa wskazuje, jeżeli niezdolność do pracy powstała w wyniku wypadku, a wypadek to wg większości OWU zdarzenie wywołane zewnętrzną przyczyną niemającą bezpośredniego lub pośredniego źródła w jakimkolwiek fizycznym lub psychicznym schorzeniu ubezpieczonego, która to przyczyna zadziałała w  czasie ochrony ubezpieczeniowej, w sposób nagły, niezależnie od woli ubezpieczonego.

I tylko w takim przypadku towarzystwo wypłaci świadczenie z tego tytułu.

Muszą być jednak spełnione pewne warunki, które nazwiemy brzegowymi i które z reguły zawarte są w OWU: przed wystąpieniem z roszczeniem do towarzystwa, ubezpieczony musi przebywać na zwolnieniu lekarskim nieprzerwanie przez ściśle określony czas, nie krótszy niż wskazany w OWU oraz  czas, który upłynął od wypadku, nie może przekroczyć wskazanego w OWU okresu.  Po wypłacie roszczenia z reguły umowa rozwiązuje się na mocy OWU (chociaż nie we wszystkich towarzystwach o czym później).

Z naszego 15 letniego  doświadczenia wynika, że większość niezdolności do pracy wynikła z powodów zdrowotnych. I tu warto zagłębić się w lekturę Ogólnych Warunków Ubezpieczeń, ponieważ panuje w tym zakresie dość duża różnorodność,  zarówno co do zakresu ubezpieczenia, jak i  co do wypłat.

Należy przede wszystkim zapoznać  się z tzw. wyłączeniami  czyli sytuacjami, kiedy pomimo zaistnienia powodu do wypłacenia świadczenia towarzystwo ma prawo go nie wypłacić zgodnie z zapisami w OWU.

Czym mniej wyłączeń w OWU, tym lepiej. Wystarczy jednak tylko jedno w rodzaju: Jeśli niezdolność do pracy jest następstwem przebytych w przeszłości chorób,  bądź chorób dziedzicznych…., żeby bardzo poważnie zastanowić się nad kupnem tego, niewątpliwie bardzo taniego, produktu ubezpieczeniowego.

Każde wyłączenie należy dokładnie omówić z doradcą,  a w razie wątpliwości, zażądać  ich wyjaśnienia na piśmie.  Słowo słowem, a w razie konieczności dochodzenia spraw na drodze sądowej liczą się dokumenty. Rzecz jasna zawsze wyższą wartość ma interpretacja działu prawnego towarzystwa.

A teraz na czym polega Niezdolność do Pracy tzw. pełna, czyli niezależna od przyczyn.

Te umowy można podzielić na dwie grupy:
• te, które powodują w wyniku wypłaty rozwiązanie także umowy głównej, wskutek czego polisa przestaje istnieć 
• te, które nie powodują rozwiązania umowy głównej i polisa poza umową dodatkową NP. działa w niezmienionej postaci.

To bardzo ważny podział.

Niezdolność do pracy łączy się bowiem z drastycznym spadkiem dochodów w każdej rodzinie, dodatkowymi kosztami związanymi z koniecznością zakupu leków, hospitalizacją, dodatkowymi procedurami medycznymi nie finansowanymi przez publiczną służbę zdrowia,  często koniecznością zatrudnienia dodatkowej opiekunki, wyjazdami do sanatoriów, podróżami po Polsce do lekarzy specjalistów w danej dziedzinie, zakupem sprzętu medycznego lub rehabilitacyjnego, i z wieloma innymi nieprzewidzianymi kosztami.

Dwudziestoletnia kobieta zapłaci w naszym towarzystwie 94 gr za 10 000 zł ochrony z tytułu umowy ubezpieczenia w razie Niezdolności do Pracy, czyli za 100 000 zł dokładnie 9,40zł/m-c. Z wiekiem oczywiście ta składka rośnie.

Jeśli nastąpi wypłata świadczenia ubezpieczeniowego z tego tytułu -  w proponowanym przez nas produkcie -  pozostała część polisy na życie nadal chroni ubezpieczonego na niezmienionych warunkach (rzadkość na rynku). Jest to niezwykle istotne, ponieważ zdarza się niestety, że choroba czy wypadek, w wyniku którego wypłacane zostało świadczenie z umowy NP - skutkuje po kilku  latach zgonem chorego. Rodzina znajduje się wówczas w szalenie trudnej sytuacji, często z niespłaconymi długami, ponieważ jakkolwiek wysokie było wypłacone świadczenie z tytułu NP, bieżące koszty leczenia i rehabilitacji  znacznie nadwątlają kondycję finansową rodziny.

Duża część naszych klientów, która miała wypłatę z tytułu tej umowy, dzisiaj pracuje. A to tylko dzięki temu, że dostała w krytycznym momencie życia potężny zastrzyk gotówki (świadczenia wypłacane są w ciągu 30 dni) i mogła podjąć leczenie w najlepszych placówkach w kraju, u najlepszych specjalistów korzystając bez ograniczeń z dostępnych metod leczenia.

Koszt powrotu do zdrowia, aczkolwiek nic już nie jest tak, jak przed chorobą czy wypadkiem, wyraża się kwotami liczonymi w dziesiątkach  a nawet setkach tysięcy złotych.

Co by było, gdyby trzeba było dofinansowywać przez całe życie niezdolnego do pracy członka rodziny, wiedzą Ci, którzy tego doświadczają na co dzień.

Nie dość, że przynosi on niezwykle skromny dochód, to jeszcze wydatki na jego utrzymanie zabierają sporą część dochodu pozostałej części rodziny. I może trwać to nawet kilkadziesiąt lat.

Maciej Lichoński
 
Więcej na naszej stronie: 
http://www.agent-aviva.warszawa.pl/

• Polisa
  2011-04-13 13:44 środa ~KYA | [+] odpowiedz
  Ważne, by dokładnie przeczytać zakres polisy, jej OWU - żeby przy ewentualnym odszkodowaniu nie było niespodzianek
• Po co komu?
  2009-07-27 21:08 poniedziałek ~Benia | [+] odpowiedz
  wiadomo że od państwa dostać taką wypłatę jest bardzo trudno. Ciekawe jak to jest w towarzystwach ubezpieczeniowych czy rzeczywiście nie trzeba być "roślinką"? Z drugiej strony taka niezdoln... czytaj dalej »
• Rencista (2)
  2009-07-27 20:47 poniedziałek ~Wojciech taksówkarz były | [+] odpowiedz
  mnie mówiono, że to ubezpieczenie się wypłaca jak człowiek jest już rośliną i ledwo dycha. Tu czytam, że można nawet wrócić do roboty. Ale po ciężkim zawale? Albo po potężnym wypadku samochodowym jaki... czytaj dalej »
  Zobacz odpowiedzi (2)
• Po co komu....? (1)
  2009-07-27 14:54 poniedziałek ~Krzysztof | [+] odpowiedz
  Dobrze, jak dobrze... Mądry Polak po szkodzie... ...ile cię trzeba cenić ten tylko się dowie, kto cię stracił do wypadku rozganiałem wszystkich agentów - "naciągaczy" teraz wiem jakie to... czytaj dalej »
  Zobacz odpowiedzi (1)